一切事情都必須提前計畫,未來才會按照計畫的方向發展,結果才能符合預期。就像你計畫去度假一樣,你必須計畫你的出發日期,你的度假地點,以及你想度過多少天,這樣你就可以計畫你的交通和旅行,使你的旅行順利。漫無目的,只會感到困難。
個人與家庭進行財務管理也是一樣,若沒有一個事先規劃,容易走入兩個極端:不是自己成為月光族就是守財奴。過度樂觀主義的人,不管明年、5 年後、10 年後需要什麼開銷,只要現在手中有錢,就想先享受再說。這種生活方式,很容易就成了月光族,等到需要大筆開銷的時候,才後悔當初怎麼不存錢。
而過度保守主義的人,則因為過度憂心,生怕錢不夠用;年老時,徒留大筆財富給子孫,自己反而成了一個守財奴,終其一生過著擔驚受怕的日子。月光族及守財奴這兩種極端,都不是我們真正想追求的人生,理想的境界是可以適度享樂,又能夠顧及未來需求。要達到解決這個目標,唯有努力做好財務規劃,才有機會達成。
要有計畫的理財,首先需想清楚你的資金配置方式。一般而言,可以分為 3 個層次:
一、目前生活所需
現金:
每月工資一到,應優先考慮日常開支,包括租金、食品、水電、交通、日常必需品和其他必要開支。為了讓現在的生活幸福,我們會有交流、娛樂、購買非必需品... ... 和其他奢侈品(如果你不能總是存錢,這些東西通常會首先被削減)。
定存:
估計一年內要用的費用可以先留在帳戶裏作為短期儲蓄。此外,為了應付生活中緊急和重要的開支,或者擔心過渡期沒有工作收入,需要準備一筆“應急備用金”。
保險:
如果突然發生重大意外或疾病,不是只有自己受苦,影響所及是整個家庭。普通家庭很難負擔得起巨額醫藥費,為了轉移這樣的財務風險,最好能夠充分利用保險,建構基礎的保障,包括住院醫療險、實支實付醫療險等,如果沒有資金能力許可,則可增加失能險。保險是必備的配置,但是千萬不要本末倒置,買了超過需求的保單,反而造成財務負擔。
二、 用於中長期需要的儲備基金
最重要的是要滿足你的基本經濟需要,生命是漫長的,所以你應該有一個總體計畫的階段,你的生活在未來。最好的辦法是提前準備,早期將部分資金投入到適當的投資組合中,延長準備時間,壓力就會相對較輕。如果你可以增加你的工作收入,你也可以分配更多的錢到你的投資組合,以增加積累的速度。
三、生息資產
如果你的收入持續增長,而且投資明智,在預定的時間範圍內滿足你的中長期需求應該不會太難。當資本金要求得到滿足時,你所追求的就是“財富自由”。
利用短期財務規劃實現中長期財務目標
進行財務規劃時,又分為「短期」與「中長期」2 大方向。「短期財務規劃」,主要針對 1 年內的收入及支出,做出自己最好的調配。可以做出一個年度預算表,預估當年會有多少經濟收入、哪些費用是必要開銷、哪些方面支出則是非必要的奢侈性開銷、每月應該通過儲蓄多少金額,才能配合中長期的財務規劃;「中長期財務規劃」,則是需要我們在準備上述「儲備中長期所需提供資金」時所做的計畫,簡單說就是為家庭社會建構能力財務藍圖。