火險 vs. 地震險：您需要雙重保障嗎？

火險與地震險的區別

在規劃財產保障時，火險與地震險是兩個常被討論，卻又容易混淆的險種。理解它們的核心差異，是構築完善風險防護網的第一步。

火險，顧名思義，主要針對火災事故所造成的損失提供保障。其保障範圍通常涵蓋因火災、閃電及爆炸（例如瓦斯爆炸）所導致的建築物本體損壞，以及屋內的動產（如傢俱、電器、衣物等）損失。此外，許多標準的火險保單也會延伸承保因救火過程所造成的水漬損害，或是因火災導致的煙燻損失。值得注意的是，火險是許多金融機構在辦理房屋貸款時要求必須投保的基本險種，用以保障抵押品的價值。然而，其保障觸發的「主因」必須是火災，對於其他天災人禍的覆蓋則非常有限。

相較之下，地震險則是專門為地震及其直接引發的災害所設計的獨立險種。它的保障核心在於地震本身造成的房屋結構性毀損，例如牆壁裂開、樑柱斷裂、房屋傾斜甚至倒塌。同時，它也保障因地震而直接導致的屋內財物損失，例如櫥櫃倒塌壓壞電視、收藏品摔碎等。與火險最大的不同在於，地震險通常不承保因地震「間接」引發的火災、爆炸或海嘯所造成的損失，除非保單有特別附加條款。這正是兩種保險保障範圍的關鍵差異所在：一個以「火」為事故主因，另一個則以「地震」為事故主因。

簡單來說，若一場火災是由地震引起，那麼單純的火險可能因事故起因（地震）不在承保範圍內而拒絕理賠；而標準的地震險也可能只賠房屋結構和財物的直接震損，對於後續蔓延的火災損失不予理賠。這種保障上的「灰色地帶」，正是業主需要審慎評估的風險缺口。此外，對於商業經營者而言，除了為不動產投保，也應同步檢視如公司醫療保險等員工福利，以及應對其他常見風險的保單，例如涵蓋颱風損害的打風爆玻璃保險，以確保企業營運的全面穩定。

地震可能引發的火災風險

地震的可怕，不僅在於劇烈搖晃當下的破壞力，更在於其可能引發的二次災害，其中「火災」便是最致命且常見的連鎖反應之一，這也凸顯了單一保險保障可能不足的隱憂。

強烈地震發生時，劇烈的震動會導致電力系統受損，造成電線短路、斷裂，迸發的火花極易引燃周遭的易燃物。同時，瓦斯管線也可能因扭曲、斷裂而發生洩漏，一旦接觸到明火或電火花，便會引發劇烈的爆炸與火災。歷史上許多大地震後的慘重損失，往往不是直接來自建築倒塌，而是來自於無法控制的「震後大火」。例如1995年日本阪神大地震，就因瓦斯管線破裂引發了大規模火災，造成了極為慘重的生命財產損失。

因此，僅僅投保地震險，可能無法覆蓋地震後因電線短路或瓦斯爆炸引發的火災損失；而僅投保火險，則可能因火災的起因是地震而被拒賠。這形成了一個危險的保障真空地帶。面對此風險，我們除了透過保險轉嫁，更應積極做好預防措施。以下是一些地震後的防火建議：首先，在地震搖晃停止後，若情況安全，應立即關閉房屋的瓦斯總開關和電源總開關，這是防止火災發生的最關鍵一步。其次，檢查家中是否有瓦斯異味，切勿使用明火或開啟電器開關，應先打開門窗通風。最後，定期檢查並更換老舊的電線和瓦斯橡膠管，安裝具有地震自動遮斷功能的瓦斯微電腦錶，能在地震達一定強度時自動切斷瓦斯供應，大幅降低風險。

對於企業主來說，這種複合性風險的評估更為重要。廠房或辦公室的機電設備更為複雜，地震引發火災的風險更高。因此，在規劃財產保險時，必須仔細檢視保單條款，確認地震火災的保障範圍。同時，員工作為企業最重要的資產，完善的公司醫療保險能在地震等災害發生後，確保員工獲得及時的醫療照護，維持團隊穩定。而針對香港常見的颱風季節，打風爆玻璃保險也能補足建築物玻璃幕牆或窗戶因強風破損的風險，與火險、地震險共同構成更立體的防護網。

房屋所在地點的風險評估

決定是否需要投保地震險，以及評估所需保障額度的高低，關鍵在於對房屋所在地點風險的客觀評估。這並非憑感覺猜測，而是需要依據科學數據和建築條件進行理性分析。

首先，必須了解房屋所處區域的地震風險等級。雖然香港並非位於環太平洋地震帶的核心，但不代表沒有地震風險。根據香港天文台的資料，香港位於歐亞板塊內，雖然發生大地震的機會較低，但仍會受到週邊地區（如台灣、菲律賓等地）強震的遠距離影響，以及本地偶發的微弱地震。政府相關部門會發布地震帶分布圖與地質風險評估報告，業主可以參考這些官方資料，了解自己所屬區域的歷史地震活動頻率與最大可能震度。一般而言，靠近斷層帶、填海區或地質較鬆軟的地區，地震風險相對較高。

其次，房屋本身的耐震程度是另一個核心評估要素。房屋的建造年份、結構形式（如鋼筋混凝土結構、鋼結構等）、設計標準與施工品質，都直接影響其抗震能力。較舊的樓宇可能按照舊的建築規範建造，其耐震設計標準可能低於現行規範。業主可以查閱屋宇署的資料，了解樓宇的建成日期及是否符合現行的《建築物條例》要求。此外，定期進行樓宇檢驗，特別是檢查結構是否有裂縫、混凝土剝落或鋼筋鏽蝕等問題，也是評估其抗震能力的重要一環。一棟保養良好、結構堅固的房屋，在地震中受損的風險自然較低。

綜合地點風險與建築物本身條件，業主可以對自身的風險暴露程度有一個較清晰的畫像。對於評估後認為風險較高的物業，投保地震險的迫切性就相對較高。這就如同企業在選擇辦公地點時，除了考量商業因素，也會評估區域風險，並透過火險、打風爆玻璃保險乃至公司醫療保險等一攬子方案，為企業實體資產與人力資產提供周全保障。個人住宅的保險規劃，也應秉持同樣的風險管理思維。

是否需要同時投保火險和地震險

了解了火險與地震險的區別，以及地震可能引發的複合型火災風險後，許多業主最實際的疑問便是：我是否需要同時投保這兩種保險？這個問題沒有標準答案，取決於個人的風險評估、財務狀況與保障需求。

同時投保的優點在於能獲得「無縫隙」的全面保障。這種組合能有效覆蓋前文提到的保障灰色地帶。無論是單純的火災、單純的地震損害，或是地震引發的火災所造成的複合損失，理論上都能找到相對應的理賠依據（需仔細確認保單條款銜接處）。這為業主提供了最高的財務安全感，尤其是對於高價值房產或風險較高地區的業主而言，這筆保費支出可視為重要的風險轉嫁成本，避免災後陷入巨大的經濟困境。

然而，同時投保的缺點則是保費成本的增加。地震險的保費因地區風險和建築結構而異，可能是一筆不小的額外開支。此外，管理多份保單也相對複雜，需要仔細比對條款，避免理賠時發生爭議。對於財務預算有限，或房屋價值不高、所在地地震風險極低的業主來說，可能會認為同時投保的性價比不高。

因此，做出決定的關鍵在於根據自身需求和風險承受能力進行權衡。您可以問自己幾個問題：我的房屋貸款餘額還很高嗎？我的房屋是否位於相對高風險的區域？我的房屋結構是否較老舊？我的應急儲蓄是否足以負擔房屋重大修繕的費用？如果答案多為「是」，那麼同時投保的必要性就大大增加。反之，則可以考慮優先投保強制或必需的火險，並將地震險暫緩。

投保建議：首先，強烈建議所有按揭業主必須投保符合銀行要求的火險。其次，主動向保險公司或經紀人諮詢，了解是否有將地震保障附加於火險主約之上的「擴展條款」，或可單獨購買的地震險產品，並詳細比較其保障範圍與除外責任。最後，如同企業會為關鍵資產配置火險、為辦公環境投保打風爆玻璃保險，並為員工安排公司醫療保險一樣，個人也應將住宅保險視為整體財務規劃中不可或缺的一環，審慎配置。

如何選擇合適的地震險方案

一旦決定為房屋增添地震保障，下一步便是從市場上琳瑯滿目的產品中，選擇最適合自己的方案。這不僅僅是比較保費高低，更需要深入理解保障細節。

首先，必須仔細比較不同地震險方案的保障範圍。市場上的地震險主要分為兩大類：一是作為火險的「附加條款」或「擴展保障」，二是獨立的「地震保險單」。前者通常保障因地震直接引起的火災、爆炸及房屋倒塌損失，但可能有較多限制；後者的保障則更專注於地震直接造成的損失。您需要特別關注以下幾點：

• 承保的損失類型：是否只保建築物結構，還是也包含室內動產？
• 理賠觸發條件：是否設有最低震度（如香港地震震度五度以上）或損失門檻？
• 是否承保地震引起的海嘯、地層下陷或滑動？
• 對於地震引發的火災，保障範圍到哪裡？

其次，務必了解地震險的理賠限制和注意事項。地震險通常設有較高的「自負額」（墊底費），即損失必須超過一定金額或比例，保險公司才會對超出部分進行賠付。這意味著小額損失可能需要自行承擔。此外，大多數地震險不承保以下項目：

• 土地本身的價值。
• 因地震導致房價下跌的損失。
• 災後暫時無法居住的額外生活開支（除非有附加條款）。
• 因政府法令禁止進入造成的損失。

最後，選擇符合需求的方案。建議製作一個簡單的比較表，將不同保險公司的方案並列：

透過這樣的比較，結合自身房產價值和風險評估，便能做出明智選擇。無論是為家庭住宅還是商業物業做規劃，這份謹慎都至關重要。就如同企業在選擇公司醫療保險時會比較保障病種與賠償限額，在投保打風爆玻璃保險時會確認玻璃類型與更換費用一樣，為房屋選擇地震險也需要同樣的細緻與周全，才能真正發揮保險「未雨綢繆」的關鍵作用。