房屋貸款到期別緊張！續借秘笈幫你輕鬆應對

一、房屋貸款續借的重要性

房屋貸款到期時，許多人都會感到緊張，尤其是當財務狀況不如預期時。然而，續借貸款不僅能幫助您避免房屋被拍賣，還能維持良好的信用評級。以下是續借貸款的兩大重要性：

1. 避免房屋被拍賣

當貸款到期而無法償還時，銀行有權拍賣您的房屋以收回欠款。這不僅會導致您失去住所，還可能因拍賣價格低於市場價而蒙受損失。續借貸款可以讓您延長還款期限，確保房屋所有權不被剝奪。根據香港金融管理局的數據，2022年因未能續借貸款而導致房屋被拍賣的案例超過500宗，其中大部分是因為未能提前規劃續借事宜。

2. 維持良好的信用

信用評級是金融機構評估您還款能力的重要指標。若因貸款到期未能續借而違約，您的信用評級將受到嚴重影響，未來申請其他貸款（如買車上會程序）時可能面臨更高的利率甚至被拒絕。續借貸款能幫助您維持良好的信用紀錄，為未來的財務需求鋪路。

二、房屋貸款續借的準備工作

續借貸款並非臨時抱佛腳就能完成的事，需要提前規劃與準備。以下是續借貸款的四大準備工作：

1. 提前規劃

建議在貸款到期前至少三個月開始準備續借事宜。這段時間足夠您評估自身財務狀況、蒐集必要文件，並比較各家銀行的續借方案。提前規劃也能避免因時間緊迫而被迫接受不利的續借條件。

2. 了解自身財務狀況

評估目前的還款能力是續借貸款的關鍵。您需要確認是否有穩定的收入來源，並計算每月能負擔的還款金額。若您的收入不穩定，可以考慮調整還款方案，例如選擇只還min pay（最低還款額）以減輕短期壓力。

3. 蒐集相關文件

續借貸款時，銀行通常會要求提供以下文件：

• 身份證明（如身份證或護照）
• 收入證明（如薪資單或稅單）
• 房屋權狀
• 現有貸款合約

確保這些文件齊全且更新，能加快審核流程。

4. 比較各家銀行方案

不同銀行的續借條件、利率與費用可能差異很大。建議至少比較3-5家銀行的方案，選擇最適合自身需求的選項。以下是香港主要銀行的續借利率比較（2023年數據）：

三、房屋貸款續借的流程與技巧

續借貸款的流程看似複雜，但只要掌握以下技巧，就能事半功倍：

1. 向原貸款銀行提出申請

通常原貸款銀行會優先考慮您的續借申請，尤其是如果您過往還款紀錄良好。向原銀行申請續借不僅通過率較高，還能爭取較優惠的利率與條件。

2. 積極與銀行溝通

誠實告知銀行您的財務狀況，例如收入變動或其他負債（如買車上會程序的貸款）。銀行通常願意為有誠意的客戶提供彈性方案，例如延長還款期限或降低利率。

3. 提供充分的證明文件

除了基本文件外，若您有其他資產（如存款或投資），也可以提供相關證明以增強銀行對您還款能力的信心。這能顯著提高續借審核的通過率。

4. 選擇適合的還款方案

根據自身財務狀況選擇合適的還款方案：

• 本金平均攤還：每月償還固定本金，利息隨剩餘本金減少而降低，適合收入穩定的借款人。
• 本息平均攤還：每月償還固定金額，初期利息佔比較高，適合希望每月還款額穩定的借款人。
• 只還min pay：短期內只償還最低還款額，適合暫時財務緊張的借款人，但長期利息成本較高。

四、影響房屋貸款續借的因素

續借貸款的成功與否，取決於以下四大因素：

1. 信用評級

信用評級越高，續借的成功率與優惠條件越多。香港的信用評級分為A（優秀）至D（不良），A級客戶通常能獲得最低利率。

2. 房屋價值

銀行會重新評估房屋的市場價值。若房屋價值上升，您可能獲得更高的續借額度；反之，若價值下跌，續借額度可能被調低。

3. 還款能力

穩定的收入來源是銀行審核續借的重要依據。若您的收入較申請原貸款時增加，可以提供最新收入證明以爭取更好的條件。

4. 貸款成數

貸款成數（貸款金額佔房屋價值的比例）越高，續借的難度可能越高。香港金管局規定，自住物業的貸款成數上限為60%（無保險）或80%（有保險）。

五、房屋貸款續借常見問題

以下是關於續借貸款的三大常見問題：

1. 續借利率如何計算？

續借利率通常以香港銀行同業拆息（HIBOR）為基準，加上銀行的利差。例如，HIBOR為1.5%，銀行利差為1.5%，則續借利率為3%。

2. 續借費用有哪些？

常見的續借費用包括：

• 手續費：貸款金額的0.5%-1.5%
• 評估費：約2,000-5,000港元
• 律師費：約5,000-10,000港元

3. 續借需要多久時間？

一般續借流程需要2-4週，若文件齊全且信用良好，最快1週可完成。

六、總結

房屋貸款續借是重要的財務規劃，能幫助您避免房屋被拍賣並維持良好的信用評級。提前準備、積極溝通與選擇合適的還款方案是成功的關鍵。無論是續借貸款還是其他財務需求（如買車上會程序），都應根據自身情況謹慎規劃，必要時尋求專業建議。