火險購買指南：保障您的財產安全

火險的重要性

房屋不僅是我們生活的避風港，更是許多人一生中最重要的資產之一。然而，火災的發生往往突如其來，可能造成無法挽回的損失。根據香港消防處的統計數據，2022年香港共發生超過3,000宗火警，其中住宅火災佔比高達40%。這些火災不僅造成財產損失，更可能危及生命安全。

火險（又稱火災保險）的核心價值在於風險轉嫁。當您購買火險後，保險公司將承擔火災造成的財產損失風險，為您提供經濟保障。這意味著即使發生最壞的情況，您也不需獨自承擔巨額修繕或重建費用。特別是對於貸款購屋者來說，銀行通常會要求投保火險作為放貸條件，這更凸顯了火險的重要性。

在考慮家居保險邊間好時，火險的保障範圍與理賠服務是關鍵評估因素。優質的火險不僅能賠償房屋結構損失，還可能包含因火災導致的臨時住宿費用。這對於受災家庭來說，無疑是雪中送炭的保障。

火險的種類

市面上的火險產品主要可分為以下幾種類型，每種都有其特定的保障範圍與適用場景：

• 基本火險：保障因火災直接造成的房屋結構損壞，是最基礎的保障形式。通常不包括內容物損失。
• 擴大火險：在基本火險基礎上，增加保障如爆炸、閃電、飛機墜落等風險，保障範圍更全面。
• 地震險（附加險）：香港雖非地震高發區，但周邊地區地震可能影響樓宇結構，此附加險可提供額外保障。
• 其他附加險：如水漬險、盜竊險等，可根據個人需求加購，打造更完整的保障網。

選擇合適的火險類型時，需綜合考慮房屋所在地區的風險特徵、建築結構及個人預算。例如，老舊唐樓可能需要更全面的保障，而新建的鋼筋混凝土大廈則可考慮基本保障。

如何選擇適合自己的火險

選擇火險是一項需要謹慎評估的決策，以下是幾個關鍵考量點：

評估房屋價值和風險

首先應準確評估房屋的重置價值，這將決定投保金額。香港市區的住宅單位，重建成本通常在每平方呎1,500至2,500港元之間。同時要評估房屋的火災風險因素，如：

• 建築年份與結構
• 電線系統狀況
• 周邊環境（是否靠近工業區等）

比較不同保險公司的條款和保費

在尋找家居保險邊間好時，建議比較至少3-4家保險公司的產品。比較重點包括：

注意除外責任和理賠限制

大多數火險不保障因戰爭、核災、故意縱火等情況造成的損失。同時要注意保單中的理賠上限，避免保障不足。

火險理賠流程

當不幸發生火災時，正確的理賠流程能幫助您順利獲得賠償：

發生火災後的應對措施

首要確保人員安全，立即報警並撤離。在安全情況下，可拍攝現場照片作為理賠證據，但切勿冒險搶救財物。

通知保險公司

應在火災發生後24小時內通知保險公司，提供保單號碼和基本情況。香港主要保險公司都設有24小時理賠熱線。

準備理賠文件

通常需要準備：

• 火警調查報告（由消防處出具）
• 損失清單與證明文件（如購買憑證、照片等）
• 身份證明文件
• 保單正本

配合保險公司調查

保險公司會派員實地勘察損失情況，您應如實提供資訊。如有必要，可尋求專業公證行的協助。

領取理賠金

理賠金額確定後，保險公司通常會在10個工作日內支付賠款。若對理賠結果有異議，可向保險索償投訴局投訴。

火險常見問題解答

火險保費如何計算？

香港火險保費主要基於房屋重建價值、建築結構、所在區域風險等級等因素計算。一般而言，每年保費約為投保金額的0.1%-0.3%。例如，一套重建價值500萬港元的住宅，年保費約5,000-15,000港元。

哪些情況不賠？

常見的不保事項包括：

• 投保人故意縱火
• 戰爭、暴動等社會事件
• 核子反應、輻射污染
• 未經申報的房屋結構改動

房屋出租是否需要額外投保？

若房屋用於出租，建議投保業主版本的火險，這通常包含租客造成的損失保障。同時應要求租客購買租客保險，形成雙重保障。

如何降低火災風險？

預防勝於賠償，可採取以下措施：

• 定期檢查電線與電器
• 安裝煙霧探測器與滅火器
• 避免在室內堆放易燃物品
• 制定家庭逃生計劃

選擇家居保險邊間好時，可優先考慮提供風險預防服務的保險公司，如免費安全檢查等增值服務。