退休人士該擁抱還是遠離電子支付？從股市暴跌看香港電子支付普及率的資產安全啟示

當現金握在手中的安全感，遇上指尖上的數碼洪流

香港正步入高齡化社會，根據政府統計處數據，65歲或以上長者人口比例預計在未來二十年將接近三分之一。與此同時，一場由金管局推動的金融科技革命正席捲全城，香港電子支付普及率在過去五年間顯著提升，八達通、轉數快、各類電子錢包已滲透至茶餐廳、街市乃至政府收費站。然而，對於許多習慣將退休金、生果金穩妥地存入銀行簿或換成紙幣握在手中的長者而言，這股數碼化浪潮帶來的並非全是便利，更多的是對資產安全的深切疑慮。特別是當股市出現劇烈波動，新聞頭條充斥著資產蒸發的故事時，這種不安更被放大：將畢生積蓄的一部分託付給一個看不見、摸不著的「應用程式」，真的安全嗎？

為什麼經歷過經濟起伏、更重視資產保全的退休人士，面對日益提升的香港電子支付普及率，會感到格外猶豫與擔憂？

剖析銀髮族的支付焦慮：從街市買餸到領取生果金的真實場景

要理解退休人士對電子支付的複雜心情，必須深入他們的生活場景。這個群體普遍具有幾個鮮明特徵：首先，他們重視「實感」，紙幣的觸感、存摺的打印記錄，帶來的是確切的掌控感。其次，對新科技的接受速度不一，部分長者可能智能手機使用並不熟練。最重要的是，他們將資金安全與穩定視為退休生活的基石，任何潛在風險都會被放大審視。

場景一：每月領取「生果金」（高齡津貼）。過去親身前往郵政局領取現金，是一項帶有儀式感的行程，如今鼓勵轉帳至銀行戶口，再透過電子支付消費，中間多出的數字環節令他們感到隔閡。場景二：繳付診金藥費。在私家診所或專科門診，櫃檯職員詢問「PayMe還是AlipayHK？」，長者可能因操作不熟而手忙腳亂，擔心按錯鍵導致多付或款項去向不明。場景三：日常「買餸」。街市攤販掛出的二維碼，雖然方便，但長者憂心一旦手機遺失或被盜，是否意味著連繫該手機的電子錢包也會被洗劫一空？這些疑慮，根源於對技術運作機制的不了解，以及對虛擬資產形式的不信任。國際貨幣基金組織（IMF）在2023年一份關於金融科技與金融包容性的報告中指出，老年人群體在採用數字金融工具時，最大的障礙並非成本，而是對安全性和隱私的擔憂，以及自身數字素養的不足。

電子支付的「保險箱」：資金託管機制與安全保障解析

要化解疑慮，首先需拆解電子支付背後的資金安全邏輯。這是一個多層次的保障體系，但不同支付工具的保障範圍存在關鍵差異。我們可以將其理解為一個「資金託管金字塔」。

金字塔最底層，也是保障最強的一層，是連結銀行帳戶的支付工具（如轉數快、銀行APP支付）。用戶的資金實際存放在受香港存款保障計劃（DPS）保護的銀行帳戶中。DPS為每位存款人在每間成員銀行提供最高50萬港元的保障。支付過程只是資金的轉移指令，本金安全由銀行體系和DPS承托。

金字塔中層，是儲值支付工具（SVF）牌照下的電子錢包（如八達通卡、Tap & Go、支付寶香港等）。根據金管局規定，這些持牌機構必須將客戶的儲值金額全數託管於指定的銀行分隔帳戶，與公司營運資金分開。這意味著即使公司出現財務問題，這筆客戶資金理論上也能得到保全。然而，這部分資金不受存款保障計劃（DPS）覆蓋。

金字塔頂層，涉及電子錢包內的投資或貨幣基金產品（如某些「餘額寶」類功能），其風險與回歸則屬於投資產品範疇，受證券及期貨事務監察委員會（SFC）規管，並無本金保障。

香港警務處的數據或許能提供另一個視角：雖然電子支付詐騙案總體上升，但2022年數據顯示，涉及科技罪案的受害者中，50歲以上人士的比例約佔25%，低於30-49歲年齡組別（約佔45%）。這可能說明，長者因更為謹慎，反而在部分詐騙案中並非最高危群體，但他們對風險的感知卻最為強烈。

為銀髮族量身打造的數碼支付入門指南

認識風險是第一步，而建立安全使用的信心則是關鍵。市場上已出現更多考慮長者需求的設計。例如，部分銀行APP推出「長者模式」，介面字體更大、圖標更簡潔、並關閉複雜的投資產品入口。一些電子錢包也增設「親屬綁定」功能，子女可以遠端為父母的電子錢包充值，並接收大額交易通知，起到「監護人」的作用，而非直接代為操作，這有助於長者在受保護的環境下學習。

更實際的解決方案來自社區。多家銀行與地區社福機構合作，開設免費的「數碼理財樂齡工作坊」。這些工作坊並非一次性課程，而是漸進式的教學。導師會引導長者從最低風險的場景開始嘗試，例如：第一步，教會長者使用「轉數快」收取子女發來的「電子利是」。這筆金額小，來自可信親人，成功接收能帶來極大的成就感。第二步，學習在連鎖超市或便利店進行掃碼支付，這些商戶系統穩定，交易環境單純。第三步，才是學習繳付公共事業費用。透過這種「小步快跑」的模式，逐步建立對系統的熟悉和信任。

香港社會服務聯會與一家本地銀行的合作案例顯示，經過為期六週、每週一次的工作坊後，參與長者對使用電子支付進行日常購物的信心指數平均提升了40%。這說明，結構化的教育和支持能有效降低技術門檻。

擁抱便利的同時，勿忘現金的永續價值

在鼓勵嘗試的同時，必須中立地指出：電子支付並非萬能，現金在可預見的未來仍不可被完全取代，對退休人士而言更是如此。金融科技服務中斷並非罕見事件，無論是系統升級故障、網絡攻擊，還是極端天氣下的停電斷網，都可能導致電子支付暫時癱瘓。2021年，某大型國際支付系統曾出現全球性服務延誤，影響數小時，這提醒我們過度依賴單一支付渠道的潛在風險。

因此，理性的策略是「分散」：將電子支付作為工具之一，而非唯一工具。退休人士應避免將所有流動資金轉入單一電子錢包，更切勿將其視為主要儲蓄工具。大額資金應存放在受DPS保障的銀行存款中，電子錢包內只存放短期消費所需的小額資金。同時，身上和家中應常備適量現金，以應對突發情況。這就如同投資理財中的資產配置，不應將所有雞蛋放在同一個籃子裡。

子女的角色也至關重要。協助應體現在技術教學、風險提醒和情感支持上，而非越俎代庖，直接掌管父母的支付工具。保持長者對自身財務的掌控感，是維護其尊嚴和自信的重要一環。投資有風險，過往金融市場的表現（包括股市的波動）並不預示未來結果，將資金轉入任何聲稱有高回報的電子支付關聯產品時，更需格外謹慎，其風險需根據個人情況獨立評估。

總結而言，面對不斷攀升的香港電子支付普及率，退休人士無需全然抗拒，將其視為洪水猛獸。關鍵在於理解其運作機制與保障邊界，從低風險場景開始逐步嘗試，將其納入個人理財工具組合的一部分。核心目標始終是確保退休資產的安全與流動性，在享受數碼化便利的同時，守護那份來之不易的財務安心。在數碼時代安享晚年，意味著既不被科技拋在身後，也不被其盲目牽著鼻子走，而是在知情與準備下，做出最適合自己的選擇。