聘請家務助理必知：業主與傭工的法律責任與保險

瞭解業主與傭工的法律關係

在香港這個生活節奏快速的國際都市，聘請家務助理已成為許多家庭的常見選擇。根據香港政府統計處最新數據，全港現有超過40萬名外籍家庭傭工，每週平均工作時數達70小時。這種僱傭關係不僅涉及日常生活協助，更牽涉複雜的法律責任歸屬。業主在決定聘請家務助理時，必須清楚認知自己作為僱主的法定義務，這些義務在《僱傭條例》和《入境條例》中均有明確規定。

香港法例對聘請家務助理設有嚴格規範，特別是針對外籍傭工的聘用。根據入境事務處要求，業主必須提供符合標準的住宿環境，確保傭工有合理的私人空間。此外，法定最低工資條例同樣適用於家務助理，2023年外籍家庭傭工的規定最低工資為每月4,730港元。業主還需遵守每週至少一天的休息日安排，以及每年12天的有薪假日，這些都是保障傭工權益的重要規定。

業主作為僱主的責任不僅限於支付薪金，更包括提供安全的工作環境。根據《職業安全及健康條例》，業主有責任確保工作場所不會對傭工的健康構成風險。這包括定期檢查家居設備的安全性，提供必要的防護裝備，以及制定清晰的工作指引。若因業主疏忽導致傭工受傷，業主可能需承擔民事賠償責任，金額視傷勢嚴重程度而定，輕微受傷個案的賠償金額可能從數萬元起，嚴重者更可達數百萬元。

傭工保險：法例要求與保障範圍

根據香港法例第282章《僱員補償條例》，所有僱主必須為其僱員購買工傷補償保險，這項規定同樣適用於家務助理。這類保險的保障範圍相當廣泛，包括：

• 醫療費用全額保障，涵蓋診療、住院及復健支出
• 因工受傷期間的工資補償，最高可達月薪的五分之四
• 永久喪失工作能力的賠償，按傷殘程度計算
• 死亡賠償定額為港幣$489,000元

僱傭條例下的醫療保障要求業主必須承擔傭工在工作期間的醫療開支。根據勞工處資料，2022年家務助理工傷個案中，最常見的是滑倒（佔38%）、扭傷（佔25%）和割傷（佔15%）。這些意外往往發生在廚房和浴室等濕滑環境，平均每宗索償金額約為$15,000港元。業主應選擇保障額度足夠的保險計劃，一般建議死亡賠償保障不低於$1億港元，以應對可能發生的嚴重意外。

工傷賠償條例特別強調「無過失責任」原則，意味著無論意外是否因業主疏忽造成，只要傭工在工作期間受傷，業主都需承擔賠償責任。這項規定的保障範圍包括上下班途中發生的意外，以及因工作導致的職業病。以常見的腕管綜合症為例，若經證實與重複性清潔工作有關，業主便需承擔相應的醫療費用和賠償金。

僱主責任保險是轉移法律風險的重要工具。這類保險不僅涵蓋法定賠償責任，更可擴展至包括：

業主的其他保險選擇：保障自身利益

除了法定的傭工保險外，業主應考慮透過其他保險產品來完善保障。家居保險是其中重要的一環，這類保險通常涵蓋因傭工工作失誤造成的財物損失。根據保險業監管局數據，2023年涉及家務助理的家居意外索償個案中，最常見的是：

• 清潔過程中損壞貴重物品（佔32%）
• 水浸導致傢俱損壞（佔28%）
• 火災意外（佔15%）

優質的家居保險計劃應包含僱員疏忽保障，保額建議不低於$50萬港元。選擇時需注意保單條款中是否包含「僱員行為保障」項目，以及相關的免賠額條款。部分保險公司更提供特別附加條款，涵蓋傭工盜竊造成的損失，這對保障業主的貴重財物尤其重要。

公眾責任保險是另一項值得考慮的保障。當家務助理在工作中導致第三方受傷或財物損失時，這類保險可提供保障。例如，傭工在清洗外牆時不慎墜落物品傷及路人，或在倒垃圾時與鄰居發生碰撞等情況。建議保額至少為$500萬港元，以應對可能的高額索償。根據消費者委員會的研究，這類保險的年費通常在$800至$2,000港元之間，視保障範圍而定。

聘請家務助理前的風險評估與預防

在正式聘請家務助理前，進行全面的背景調查至關重要。香港警方數據顯示，2022年共接獲87宗涉及家務助理的盜竊舉報，其中15宗涉及金額超過$10萬港元。業主應透過正規中介公司進行聘請，並要求提供：

• 過往工作證明及推薦信
• 無犯罪紀錄證明（特別是針對外籍傭工）
• 健康檢查報告，確認適合從事體力勞動工作

工作安排的明確性直接影響意外發生的風險。業主應制定書面工作指引，詳細說明：

定期檢查家居環境是預防意外的重要環節。業主應每月進行安全檢查，重點關注： 業主 保險

• 地面防滑措施是否完善
• 電線和插座是否安全
• 清潔工具是否完好無損
• 儲物櫃穩固性及擺放位置

根據職業安全健康局統計，實施定期安全檢查的家庭，其傭工意外發生率可降低達65%。檢查記錄應妥善保存，作為已履行安全責任的證明。

保險理賠程序：遇到事故如何處理

當意外發生時，及時且正確的處理方式對後續理賠至關重要。首先應確保傷者獲得適當醫療照顧，然後在24小時內完成以下程序：

• 向警方報案並取得案件編號
• 通知保險公司啟動理賠程序
• 向勞工處提交工傷意外通知書（表格2）

證據收集是理賠成功的關鍵。業主應詳細記錄：

• 意外發生的確切時間和地點
• 在場證人聯絡資料及證詞
• 現場照片或影片證據
• 醫療報告和收據正本

填寫理賠申請表時需特別注意：

業主應與保險公司保持密切溝通，定期跟進理賠進度。一般工傷賠償個案的處理時間為4至8週，複雜個案可能需時3個月以上。若對賠償金額有爭議，可透過勞工處的僱員補償評估委員會進行覆核。

透過保險保障雙方權益，建立良好僱傭關係

完善的保險安排不僅是法律要求，更是建立互信僱傭關係的基礎。根據平等機會委員會的調查，擁有完整保險保障的家庭，其與家務助理的關係滿意度達85%，明顯高於未投保家庭的62%。這種保障讓傭工能更安心工作，同時也保護業主避免因意外而面臨財務危機。

業主在規劃保險時應採取全面考量，將法定傭工保險、家居保險和公眾責任保險有機結合。建議每年檢視保險保障是否足夠，特別是在家庭狀況發生變化時，如搬遷新居、添置貴重物品或傭工工作內容調整等情況。保險經紀的專業意見在此時顯得尤為重要，能幫助業主選擇最適合的保障組合。

最後要強調的是，保險固然重要，但預防始終勝於治療。透過完善的工作指引、定期培訓和安全檢查，能有效降低意外發生機率。業主與家務助理之間的良好溝通和相互尊重，才是確保工作環境安全的最重要因素。當雙方權益都得到充分保障時，自然能建立持久且和諧的僱傭關係，讓家庭生活品質獲得真正提升。