什麼是信用卡最低應繳金額？
信用卡最低應繳金額（Min Pay 信用卡）是指持卡人每月必須支付的最低還款金額，通常由銀行根據持卡人的消費金額和信用狀況計算得出。這一金額的設定旨在確保持卡人能夠維持基本的還款能力，同時也為銀行提供一定的風險控制。最低應繳金額的計算方式（min pay 計算）通常包括以下幾個部分：前期餘額的利息、當期新增消費的一定比例（通常為1%至5%）、超額費用（如逾期罰款）等。例如，香港某銀行的信用卡條款中明確規定，最低應繳金額為當期帳單金額的2.5%或港幣50元（以較高者為準）。
具體來說，最低應繳金額的計算公式可以概括為：前期餘額利息 + 當期新增消費比例 + 其他費用。這種計算方式雖然看似簡單，但實際上隱藏著高額利息的風險。舉例來說，如果持卡人當月消費了港幣10,000元，且銀行規定最低應繳金額為2.5%，則持卡人只需支付港幣250元。然而，剩餘的港幣9,750元將被計入下一期的帳單，並開始計算利息。香港金融管理局的數據顯示，信用卡的平均年利率高達35%，這意味著長期只繳最低應繳金額（信用卡 min pay）將導致利息負擔大幅增加。
為什麼銀行要設定最低應繳金額？
銀行設定最低應繳金額的主要目的之一是風險控制。通過要求持卡人每月支付一定比例的金額，銀行可以確保持卡人具備基本的還款能力，從而降低壞帳風險。此外，最低應繳金額也是銀行營利的重要手段之一。當持卡人選擇只繳最低應繳金額時，剩餘的未還款項將產生高額利息，這為銀行帶來了可觀的收入。根據香港消費者委員會的報告，信用卡利息收入佔銀行總收入的比例逐年上升，2022年達到約15%。
另一個值得注意的現象是，銀行通常會通過各種行銷手段鼓勵持卡人使用信用卡消費，但同時也會提醒持卡人「最低應繳金額僅為應急之用」。這種看似矛盾的策略實際上反映了銀行的雙重目標：一方面希望持卡人增加消費，另一方面則希望通過高額利息獲利。因此，持卡人在使用信用卡時應充分了解最低應繳金額的運作機制，避免陷入銀行的營利陷阱。
只繳最低應繳金額的後果
長期只繳最低應繳金額（min pay 信用卡）將導致一系列負面後果。首先，高額利息是最直接的影響。以香港為例，信用卡的平均年利率為35%，如果持卡人每月只繳最低應繳金額，則實際支付的利息可能遠高於本金。例如，假設持卡人欠款港幣10,000元，且每月只繳2.5%的最低應繳金額，則需要超過10年才能還清，總利息支出可能高達港幣15,000元。
其次，長期只繳最低應繳金額會加重還款負擔。由於利息不斷累積，持卡人的債務規模可能迅速擴大，最終導致財務困境。香港金融管理局的數據顯示，2022年約有5%的信用卡持卡人因長期只繳最低應繳金額而陷入債務危機。此外，這種行為還會對信用評分造成負面影響。信用評分機構會根據持卡人的還款記錄評估其信用狀況，長期只繳最低應繳金額會被視為還款能力不足，從而降低信用評分。
如何避免只繳最低應繳金額？
要避免只繳最低應繳金額（信用卡 Min Pay），持卡人可以採取以下幾種策略。首先，養成良好的消費習慣是關鍵。持卡人應根據自己的實際收入情況合理規劃消費，避免過度依賴信用卡。其次，設定自動扣繳全額是一個有效的解決方案。許多銀行提供自動扣繳服務，持卡人可以設定每月自動從銀行帳戶中扣繳全額帳單金額，從而避免因疏忽而只繳最低應繳金額。
此外，持卡人還可以考慮申請帳務分期或餘額代償。帳務分期可以將大額消費分攤到多個月還款，降低每月的還款壓力；而餘額代償則可以將高利率的信用卡債務轉移到利率較低的貸款產品上，從而減少利息支出。香港某銀行的數據顯示，使用餘額代償服務的持卡人平均可節省約30%的利息支出。
聰明使用信用卡，避免陷入還款陷阱
信用卡是一種方便的支付工具，但同時也是一把雙刃劍。持卡人應充分了解最低應繳金額（Min Pay 計算）的運作機制及其潛在風險，避免因短期便利而陷入長期債務困境。通過養成良好的消費習慣、設定自動扣繳全額、合理使用帳務分期或餘額代償等方式，持卡人可以聰明地使用信用卡，享受其便利性而不必擔心還款壓力。
總之，信用卡最低應繳金額雖然為持卡人提供了短期的還款彈性，但長期來看卻可能帶來沉重的財務負擔。持卡人應謹慎對待最低應繳金額，並採取積極措施避免只繳最低應繳金額，從而維護自己的財務健康和信用評分。
